Что такое коммерческие банки и в чем суть их создания

Большинство из нас – люди, привыкшие к использованию банковских услуг в своей жизни. Сначала получаем на работе зарплату на пластиковую карточку какого-либо банка, потом тратим с нее деньги, расплачиваясь по терминалу в магазинах за товары или какие-либо услуги, также переводим часть денег на сбережение и получение прибыли путем размещения средств на депозитных счетах банков под выгодный процент либо берем кредиты на покупку определенного имущества. Сейчас уже сложно представить, как бы выглядел мир, если бы не было банковской системы.

По определению учебников по экономике, банк – это определенная структура, образованная путем создания уставного фонда юридическими или физическими лицами, которая проводит активные операции по предоставлению кредитов, а также пассивные – по размещению средств физических и юридических лиц на депозитных счетах. Смыслом существования подобных структур – банков, является получение прибыли учредителями за счет комиссионных сборов за банковские услуги, а также за разницу процентов по выдаче кредитов и размещению средств на депозитах.

Для обычного, не особо вникающего человека в суть банковской системы все так и выглядит, однако, есть и темная сторона коммерческих банков. Как уже было сказано, при создании банка формируется уставный фонд, а остальные средства привлекаются от юридических и физических лиц, но мало кому известно, что помимо мелких потребительских кредитов, либо более крупных ипотечных или кредитов на покупку автомобиля, существует еще кредитование в особо крупных размерах юридических лиц, то есть частных бизнес-компаний. Обычно крупные банки выдают много таких кредитов, но при этом значительное число таких юридических лиц существуют только для обслуживания интересов одной или нескольких крупных компаний, которые практически всегда прямо или косвенно имеют отношение к учредителям банка.

Как же это работает?

Представьте себе схему в виде круга, в которой центр круга – это крупная компания, а остальные вокруг – это компании-сателлиты, то есть те, которые обслуживают интересы главной компании. Сателлиты регистрируются в государственных органах, создают определенный уставный фонд и проводят остальные необходимые по законодательству государства мероприятия для начала работы. Потом эти компании обращаются в коммерческий банк с целью получения кредита на развитие и предлагают в залог денежные средства на депозитном счете какого-нибудь физического лица – поручителя, который обычно связан с учредителями банка или главной компании, либо залоговое имущество, которое тоже находится в собственности юридического или физического лица, имеющего отношение к главной компании или учредителям банка, а оценка данного имущества обычно сильно завышается независимыми либо внутренними оценщиками банка. После получения кредита компания-сателлит начинает перебрасывать полученные средства на разные счета других компаний сателлитов, разбивая их на различные транши и с указанием различных описаний к ним. Обычно подобные операции проходят от трех до пяти кругов обращения по счетам различных компаний-сателлитов, но в последствии эти самые средства стекаются на счета главной компании. Таким образом, распознать нецелевое использование выданных кредитов невозможно, а главная компания получает активы на развитие в объеме большем, чем предполагает банковское законодательство государства.

Стоит подчеркнуть, что при значительной доле кредитного портфеля выданного одному контрагенту, возникает повышенный риск невозврата кредитных средств из-за ряда возможных проблем деятельности этой главной компании, например, банкротства, валютного, экономического, макроэкономического и прочих рисков.

Очевидно, что Центральный банк, как государственный орган, контролирующий деятельность коммерческих банков, должен пресекать такие махинации с активами физических и юридических лиц, привлеченных банками путем размещения на текущие и депозитные счета, но пока не всегда удается выявить в ходе проверок такие аферы. Стоит отметить, что любое размещение денежных средств в коммерческих банках – это всегда дополнительный риск невозврата или возврата не в полном объеме активов, в случае определенных проблем у компании, для обслуживания интересов которой был создан определенный коммерческий банк. Остальные виды услуг в банке, в основном, созданы для получения дополнительной прибыли, а также для отвлечения внимания от основной деятельности банка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *